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[外观|内饰] 滔滔教你省出一年保险钱!!

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小滔滔 发表于 2018-9-9 14:36 | 显示全部楼层 |阅读模式
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想必无论是新老司机,开车上路都会发生几次小碰撞,对于这种小剐蹭的情况,到底应该私了还是报保险呢,其实如何选择道理很简单,哪个少花钱选哪个呗,今天我们就帮您好好算一算。
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首先分清是谁的责任


车险分商业险和交强险,不同的事故类型对保费影响也不同,最好的情况就是对方全责,那么将不会影响你下一年的保费,所以在划分责任时请别轻易揽责,否则来年买保险你会心疼的。

如果很不幸的是事故中你有责任,那就一定会影响保费了。但是,影响商业险还是交强险,差别还是很大的。众所周知,交强险是赔第三者的,是属于责任保险,而且比较便宜,往往千元不到,与之相对应的是财产赔偿限额也只有2000元。

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交强险我们第一年购买的时候要按照原价购买,如果说一年没有出险,那第二年保费下降10%,连续两年没有出险,保费下降20%,连续三年没有出险保费下降30%。但如果说您一年之内,出了一次险了。第二年保费维持原价不变。如果出了两次及以上的,保费要上涨10%,如果说出现了死亡事故的,保费要上涨30%。

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也就是说出险一次对交强险保费也就只有一成的上浮。对于普通6座以下的家轿,如果交强险新车保费为950元,出险一次会有95元的上浮。

如果小的刮擦、碰撞事故,不是一两百能私了的,对方损失在2000元以内,通过交强险理赔显然要比“私了”更划算,因为交强险保费只有几十、百把块的上浮。重点来了,此方案仅适用于对方车损在2000以下,而且本车不理赔的情况。

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目前各大保险公司注重客户体验,小事故理赔已经很快速了,而无人伤的小事故,目前大多不用走交警程序,从报案到赔款到账时间很短的。当然你如果还是嫌麻烦,特别赶时间的时候,不差这几百块宁可私了,上述只是针对少数,当对方损失超2000元,或己方车辆需理赔,这是就得动用商业险了。
如果动用商业险怎么才划算呢?


当对方损失超2000元,或己方车辆需理赔,这时就得动用商业险了。与交强险相比,商业险动辄数几千元的保费,出险一次对保费浮动比较大,所以出了事故就得好好算算喽~

商业车险保费=基准保费×无赔款优待(NCD)×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数。这里的NCD就是出险次数对保费的影响:当年已出险次数越多,小事故走保险就越不划算。

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如果一辆商业险基准保费为5000元的车辆,如上一年度未发生商业保险赔款,根据上表,在续保时可享受的NCD无赔款优待系数0.85,不考虑其他因素的情况下,保费5000*0.85=4250元,便宜了750元。那么如果发生了单方事故,损失500元,显然,车主自行维修更划算。因为如果动用商业险赔付500元,算出险1次,NCD无赔款优待系数就从0.85调整到1,商业险保费即基础保费5000元,走保险反而多支出了250元,所以,750元应该作为你是否走保险的参考值。

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如果你的车三年没有出险了,这个时候的NCD系数是0.6,在不考虑折旧的情况下,你下一年的保费应该是1912.5。如果说你今年出险的话,NCD系数就会变成1,那下一年的保费就会变成3187.5。这里外里就差了1275块。再加上交强险还能省出300多块钱,是不是够你一年保险钱的。

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看到这您该说了,如果每次出事故都是私了合适,这保费是降下来了,但是钱还是掏出去了呀,买这保险有什么用呢?
在什么情况下,不建议选择私了呢?


第一就是双方对于责任划分有很大异议的。
第二就是私了的金额已经明显超出保费上浮的金额了。
第三就是对方存在酒驾毒驾,等违法行为。
第四就是存在人伤事故。
第五对方车辆无牌无照。
私了注意事项


1拍好照片 尽早挪车
发生交通事故后,如果可以选择私了,说明都是不太严重的事故,在经过和对方协商之后,可以用手机拍下事故现场的照片,然后要赶紧把车挪到不影响交通的地方去,否则交警叔叔来了,可能会因故意造成道路拥堵对双方进行罚款。

2填写快速处理协议书


在挪车之后我们要填写一个,机动车交通事故快速处理协议书,如果说您没有这一张纸没有关系,也可以自己写一个,上面应该包括双方的联系方式,车辆信息,造成事故的原因,事故发生的时间地点,责任划分及赔偿金额等等,千万注意细节,为了防止以后对方反悔,或有其他事情发生。

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3一定要明确维修的价格
保费好计算,但是维修的费用自己不好掌握,可以给经销商或者是4s店打电话,也可以直接拍照片,发给4s店,他们给出的维修金额一般来讲是比较准确,而且也不会让我们吃亏的。

可以选择私了的情况基本上有以下几种:

小划痕
这种很小的划痕,是剐蹭事故中最常见的,如果没有伤到底漆,在一些大一点的洗车店,洗车时让洗车师傅帮忙抛下光就行,这种损失一般私了时,100-200元就能解决问题。

轮毂小伤
这种不涉及到行驶安全的也可以私了,但是私了的前提是你不是个“强迫症”患者,能接受自己轮毂上的小瑕疵,如果需要维修或者更换轮毂的话,就要先询问价格了,别亏了!

轻微凹陷
当然这种凹坑,还需要看是在什么位置?凹坑是否圆滑?有无车漆破损?如果不严重,很多维修厂,是可以在不破坏原车漆的情况下修复的。一般国产车(10万左右)的维修费用大概为100-200元/块,合资汽车(20万-30万)的维修费用大概为300多元/块。

面积稍大的剐蹭
有的刮蹭面积稍微大一些,维修起来虽然会麻烦一些,需要去4S店喷漆了。但是价格有的时候也不高,国产车的维修费用大约为400元/块,合资车的维修费用大概为600-800元/块。考虑到连续三年不出险节省的保费,选择私了也是可以接受的。当然也要根据实际情况和查询的维修费用来决定到底多少钱。

上面只是列举了,小剐蹭事故中的几个主要的情况,真正发生事故的时候,还是那句话,如果拿不准就问4S店的维修价格准没错。



关于这个问题怎么选的前提就是保障自己和他人的人身安全,在发生事故之后,要先抢救伤员。是否发生事故也不是决定保费高低的唯一原则。

在车险改革完整系数表里,可能您也发现了有的城市影响保费的金额还有一个系数,叫交通违法系数。主要存在于北京,上海,深圳以及江苏这四个地方,也就是说即使你今年没有出险,但是因为你存在交通违法行为,第二年的保费依然有可能上涨,所以还是遵守交通规则,不出事比什么都好!也最省钱!

小贴士
1. 赔自己多于1000元,走商业险
2. 赔第三方少于2000元,走交强险
3. 赔第三方少于3000元,2000元走交强险,商业险放弃索赔
4. 赔第三方大于3000元,走商业险
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